תוכניות חיסכון פרטיות
- אוריה דיין
- 17 באוג׳
- זמן קריאה 2 דקות
עודכן: 9 בספט׳
אוריה דיין | סוכן ביטוח פנסיוני מורשה
תוכניות חיסכון הן אחד הכלים הפיננסיים המרכזיים לניהול עתיד כלכלי יציב - בין אם למטרות חינוך הילדים, דירה, פרישה או פשוט ליצירת רשת ביטחון. כיום, לצד החיסכון המסורתי בבנקים, מוצעות גם תוכניות חיסכון פרטיות דרך חברות הביטוח. ההבדלים ביניהן מהותיים, וכדאי להכיר אותם לפני שמקבלים החלטה.
תוכניות חיסכון בבנקים - התמונה הקלאסית
בבנקים מוצעים פיקדונות ותוכניות חיסכון עם ריבית קבועה או משתנה. היתרון המרכזי הוא בטיחות גבוהה - החיסכון מובטח ללא סיכון משמעותי, והלקוח יודע מראש כמה יקבל בתום התקופה.
עם זאת, חסרונות בולטים:
ריביות נמוכות מאוד (במיוחד בעשור האחרון, למרות עליית הריבית במשק).
חוסר גמישות - לרוב קשה למשוך את הכסף לפני מועד סיום החיסכון ללא קנס.
אין הטבות מס או אפשרויות השקעה - מדובר במוצר בסיסי בלבד.
תוכניות חיסכון פרטיות בחברות הביטוח
מדובר בכלי השקעה חדשני יותר, הדומה במבנהו ל"פוליסת חיסכון". הכסף מנוהל בשוק ההון, תחת ניהול מקצועי של בתי ההשקעות וחברות הביטוח.
יתרונות מרכזיים:
פוטנציאל תשואה גבוה יותר - הכסף מושקע במסלולים שונים (אג"ח, מניות, כללי וכו'), כך שהתשואה עשויה להיות גבוהה משמעותית מאשר בבנק.
גמישות מלאה - ניתן לעבור בין מסלולי השקעה בכל עת, ואף למשוך את הכסף ללא קנס.
נזילות - הכסף זמין למשיכה, לרוב תוך מספר ימי עסקים.
דחיית מס - מס רווחי הון משולם רק בעת משיכת הכסף, מה שמאפשר לכסף "לעבוד" ולהצמיח רווחים לאורך זמן ולהנות מריבית דריבית.
שקיפות וניהול מקצועי - החוסך מקבל דוחות מפורטים ושירות אישי, עם אפשרות להתאים את רמת הסיכון לצרכיו.
התאמה לטווחי זמן שונים - ניתן לבנות תוכנית גם לטווח קצר וגם לטווח ארוך.
חסרונות שיש לקחת בחשבון
חשיפה לשוק ההון - קיימת תנודתיות ותלות בביצועי שוק ההון.
עמלות ניהול - נגבות דמי ניהול מהחיסכון, אם כי לרוב הן תחרותיות ונמוכות יחסית למוצרים דומים.
תגובות